Comment choisir le meilleur courtier en mutuelles santé ?

A quoi sert un courtier complémentaire santé ?

Un courtier est un intermédiaire entre une compagnie d'assurance et ses clients.

Le courtier n'est donc pas l'assureur. Il commercialise des produits d'assurance, mais ce n'est pas lui qui va porter le risque pour le client. Un courtier vend une mutuelle, mais il n'assure pas les risques du contrat tout comme un supermarché vend des objets qu'il n'a pas produits.

Prenons un exemple : si vous souscrivez à un contrat de complémentaire santé Alptis, le courtier va être l'intermédiaire dans la vente du contrat Alptis. C'est lui qui va négocier les prix du contrat auprès d'Alptis et vous accompagner au cours de la phase de votre souscription : reccueil du besoin, proposition d'offres et aide à l'adhésion.

Mais ce n'est pas le courtier qui va vous rembourser lorsque vous aurez des dépenses médicales (c'est Alptis).

De la même façon, ce n'est pas le courtier qui va percevoir le montant des cotisations de votre mutuelle santé (c'est là encore Alptis).

Retenez bien que le courtier est uniquement l'intermédiaire et ce n'est pas lui qui produit le contrat auquel vous allez souscrire, qui est géré par la mutuelle.

Alors, pourquoi alors passer par un courtier plutôt que souscrire directement à une mutuelle ?

A quoi sert le courtier si ce dernier n'a qu'un rôle d'intermédiaire ?

On pense souvent que se passer d'un intermédiaire permet de réaliser des économies et c'est d'ailleurs le cas dans de nombreuses industries. Si vous voulez une chambre d'hôtel, vous aurez souvent des prix plus faibles en passant directement par le site de l'hôtelier, plutôt que par le site d'un comparateur.

Mais ce qui est vrai dans le secteur de l'hôtellerie ne l'est pas dans celui des mutuelles.

Déjà parce que les contrats de mutuelles sont complexes.

Pour réserver une nuit d'hôtel vous pouvez vous baser essentiellement sur le prix, la localisation et les avis clients. Pour les contrats des complémentaires santé les choses sont beaucoup plus complexes.

Vous devez ainsi choisir entre contrat hospitalisation ou contrat responsable ; les dépenses de santé pour lesquelles vous souhaitez une couverture des dépassements d'honoraires et celles où vous pouvez vous en passer ; le niveau d'assistance dont vous souhaitez disposer en cas de coup dur.

Pour le comparateur de notre site et nos fiches contrats, nous avons listé chaque garanties proposées par les contrats que nous commercialisons : au total chaque contrat comprend plus de 100 garanties différentes à intégrer !

Ensuite parce que les contrats des mutuelles sont engageants.

Lorsque vous souscrivez à une complémentaire santé, vous êtes engagé au moins sur 1 an. Vous ne pouvez pas résilier pendant cette période en dehors du délai de renonciation de 14 jours lors de la signature de votre contrat.

Il y a par ailleurs de nombreux aspects comme par exemple, le paiement des frais de souscription (frais d'entrée), le délai de carence ou les bonus de fidélité qui vous incitent fortement à rester. Choisir une mutuelle est donc souvent un engagement pour plusieurs années.

Arrêtons-nous un instant sur le délai de carence, qui est l'un des éléments importants et trop souvent oublié dans un contrat de mutuelle. Le délai de carence est une période pendant laquelle vous êtes peu ou pas couvert.

Il concerne généralement les dépenses d'hospitalisation : vous allez par exemple avoir un délai de carence de 3 mois pendant lesquels vous serez remboursé uniquement à hauteur du ticket modérateur pour les dépenses d'hospitalisation. Cela signifie que si vous souscrivez à un contrat qui couvre les dépassements d'honoraires en cas d'hospitalisation à hauteur de 200 %, avec une carence de 3 mois et une prise en charge du ticket modérateur uniquement pendant le délai de carence, vous serez remboursé par votre mutuelle à hauteur de 100% du tarif de base si vous subissez une opération 2 mois après votre adhésion.

Comme les contrats sont engageants, vous devez anticiper aujourd'hui les dépenses médicales que vous pourriez avoir demain, d'où l'intérêt d'être accompagné.

Parce que l'accompagnement est gratuit pour le client.

Le courtier est rémunéré par l'assureur. Le client final ne paie pas le courtier. En passant par un courtier, vous bénéficiez donc d'un accompagnement gratuit par un professionnel du secteur pour vous aider à choisir un contrat complexe et engageant.

Enfin parce que de nombreux assureurs ne commercialisent tout simplement pas leurs prestations en direct.

Pour de nombreux assureurs, la distribution des contrats n'est assurée que par des courtiers. Si vous contactez en direct ce type d'assureur, il y a ainsi fort à parier... que ces derniers vont vous mettre en relation avec un courtier commercialisant leurs produits.

Mais alors, comment choisir un bon courtier de complémentaire santé ?

Choisissez un courtier qui propose un nombre suffisant de contrats.

Pour pouvoir satisfaire finement les demandes de ses clients, un courtier doit disposer d'une grande variété de contrats.

Par exemple, si vous demandez à votre courtier un contrat :

• Prenant en charge les dépassements d'honoraires en cas d'hospitalisation
• Prenant en charge les dépenses d'orthodontie non remboursées par la Sécurité sociale
• Et sans délais de carence

...votre courtier pourra vous proposer plusieurs contrats, parmi lesquels vous pourrez faire votre choix.

Choisissez un courtier qui respecte vos choix

Souvent, les courtiers en ligne vous demandent votre numéro de téléphone avant même de vous présenter les prix des mutuelles. Ils vont ensuite vous appeler, vous relancer, vous relancer...

1er problème : Vous ne pouvez pas avoir le prix d'un contrat sans laisser vos coordonnées personnelles. Or, le courtier n'en a pas besoin pour pouvoir vous donner le prix des mutuelles. Le courtier a uniquement besoin du nombre de personnes composant votre foyer, de leur âge, de votre régime social et de votre code postal pour vous fournir les prix. Pas de votre adresse précise, encore moins de votre numéro de téléphone ou de votre adresse email.

2ème problème : Le courtier vous rappelle sans que vous l'ayez demandé. Puis recommence.

Pour y remédier :

• Donnez un faux numéro
• Ne répondez plus au téléphone
• Ne passez pas par ce type de courtier

Passez plutôt par un courtier qui ne vous contactera que si vous l'avez sollicité et vous appellera sur un créneau défini à l'avance. Et qui ne vous imposera pas le téléphone, surtout en 2022 : les mails, les sms, les chat messengers et mêmes les courriers existent.

Et qui vous permettra ainsi de choisir sereinement votre complémentaire santé, tout en vous apportant ponctuellement les informations dont vous aurez besoin.

Choisissez un courtier qui propose le meilleur prix

Certains courtiers peuvent choisir des tarifications spécifiques avec leur assureur qui vont leur apporter une rémunération plus importante, mais cela se fait au détriment des clients.

Le courtier va ainsi choisir de gagner plus mais le prix de la mutuelle payée par le client va être augmenté.

Choisissez donc un courtier qui s'engage à appliquer systématiquement la tarification la plus faible !

Choisissez un courtier qui dispose d'un service client efficace et qui vous soutiendra même après la signature du contrat

Souvent le courtier va se montrer très réactif lorsqu'il est en phase de recherche de clients.

Seulement, le rôle du courtier ne se limite pas à la vente ! Il doit se montrer disponible si un problème survient avec votre assureur (délais de remboursement, questions sur le contrat, aide à la résiliation de l'ancienne mutuelle). Ces problèmes sont heureusement rares, mais la présence d'un courtier peut s'avérer décisive pour les résoudre : le courtier pourra faire entendre votre voix auprès de l'assureur, car il dispose de contacts commerciaux auxquels les clients n'ont pas accès.

Mais difficile de savoir si le courtier vous accompagnera une fois contrat signé avec la même ardeur que pendant la vente !

Quelques indices doivent tout de même vous mettre la puce à l'oreille :

• Avez-vous le numéro de téléphone en ligne directe de votre courtier ?
• Avez-vous toujours le même interlocuteur au bout du fil ?
• Votre courtier se souvient-il facilement de vous ?
• Les informations fournies par votre interlocuteur sont-elles claires ?

Mutualib, nos engagements

Mutualib propose une grande variété de contrats pour vous permettre de choisir sereinement celui qui correspondra vraiment à vos besoins : nous distribuons 136 contrats portés par 11 assureurs.

Mutualib affiche le prix des mutuelles santé sans que vous ayez à indiquer vos coordonnées personnelles. Mutualib s'engage à respecter vos choix en matière de contact

Nous vous proposons les meilleurs prix. Nos prix sont tout compris : les frais d'association sont intégrés aux prix des cotisations et les frais de souscription sont indiqués dès la page de présentation des offres.

Mutualib s'engage à vous proposer le meilleur service client possible. Sauf exceptions (vacances, maladie, changement de poste..) nous nous engageons à ce que vous ayez toujours le même interlocuteur au téléphone. Tous nos conseillers sont joignables via leur ligne directe et sont basés en France.