Comment bien choisir une mutuelle santé pour les indépendants ?

Adrien Millet
Publié le 2022-12-20
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Qu'est-ce qu'une mutuelle santé pour les indépendants ?

Une mutuelle santé est une assurance qui complète les remboursements de la Sécurité sociale pour réduire le reste à charge de ses adhérents. Avec une complémentaire santé, l'assuré se couvre donc contre le risque d'avoir des dépenses de santé importante, comme cela peut être le cas en cas d'hospitalisation ou de traitements coûteux.

Les mutuelles santés remboursent généralement l'ensemble des soins pris en charge par la Sécurité sociale :

Certaines mutuelles vont plus loin en prenant également en charge des dépenses de confort comme la chambre particulière en cas d'hospitalisation ou les consultations en médecine naturelle.

Une mutuelle santé pour les indépendants est une complémentaire santé dédiée aux travailleurs non salariés (TNS) : en effet contrairement aux salariés, ces actifs ne sont pas couverts par une mutuelle souscrite par leur employeur.

Il existe de nombreuses mutuelles pour les indépendants sur le marché avec des garanties et des prix qui varient considérablement d'un contrat à l'autre. Pour vous y retrouver nous vous recommandons de comparer les offres en ligne ou de contacter un courtier.

Qui peut souscrire à une mutuelle dédiée aux indépendants ?

Tous les travailleurs non salariés (TNS) ainsi que leurs ayants-droits (enfants et conjoint) peux souscrire à une complémentaire santé dédiée aux indépendants

Si le conjoint du TNS est salarié, alors le couple a le choix :

  • inscrire l'ensemble des membres du couple sur le contrat d'entreprise
  • le TNS souscrit à un contrat individuel et le salarié reste affilié à son contrat d’entreprise

TNS : est-il avantageux de souscrire au contrat salarié de votre conjoint ?

Tout dépend du contrat du salarié et de son mode de tarification pour les ayants-droits.

  • Certaines entreprises prennent en charge intégralement l’ensemble des ayants droits du salariés : dans ce cas l’adhésion est gratuite pour le conjoint et les enfants
  • D’autres entreprises prennent en charge 50% de la cotisation pour le conjoint et les ayant droits
  • Enfin, certaines entreprises ne contribuent pas aux cotisations de la mutuelle santé du conjoint, qui reste intégralement à la charge du salarié

Par ailleurs, tous les contrats de mutuelle d’entreprise ne se valent pas : certains ont des garanties beaucoup plus généreuses que d’autres à prix équivalent. Dans tous les cas, nous vous recommandons de bien comparer les offres pour déterminer quelle option est la plus avantageuse pour vous

Combien coûte une mutuelle santé pour les indépendants ?

Les coûts peuvent varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, tels que l'âge, le code postal et le niveau de couverture souhaité.

Une mutuelle santé pour un indépendant coûte généralement moins cher qu’un contrat individuel souscrit par quelqu’un qui n’aurait pas ce statut : les mutuelles appliquent généralement une réduction de 10% pour les travailleurs non salariés (TNS). Par ailleurs, sous conditions, les cotisations de la complémentaire santé peuvent être déduite par les indépendants de leur résultat imposable (dispositif Madelin)

Pour trouver une mutuelle santé adaptée à vos besoins et à votre budget, il est recommandé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché et de faire une simulation en ligne.

Les indépendants sont-ils libres de choisir leur complémentaire santé ?

Les indépendants sont libres de choisir librement leur complémentaire santé, contrairement aux salariés.

Ils sont cependant incités à choisir un contrat responsable pour bénéficier du dispositif Madelin : grâce à ce dernier, ils pourront déduire le montant de leur cotisation de leur résultat imposable.

Aujourd’hui, 95% des contrats sur le marché sont des contrats responsables

Comment bien choisir une mutuelle pour les indépendants ?

Voici les éléments à prendre en compte lorsque vous choisissez une mutuelle santé pour votre famille :

  • Évaluer vos besoins : consultez-vous régulièrement des médecins qui pratiquent des dépassements d'honoraires ? A quelle fréquence ? Avez-vous des besoins dentaires ou optiques spécifiques ? En répondant à ces questions, vous pourrez déterminer les niveaux de couverture dont vous avez besoin.
  • Comparer les différentes offres : il est important de comparer les différentes offres de mutuelles santé disponibles sur le marché pour trouver celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget.
  • Contrôlez les petites lignes des contrats : la plupart des contrats affichent des exclusions et des limites de couverture. Voici les éléments à vérifier :
    • délai de carence : pour certains contrats, il peut exister des garanties qui sont limitées au cours des premiers mois d'adhésion. Cela concerne souvent les dépassements d'honoraires en hospitalisation : pendant les 3 premiers mois, ces dépassements d'honoraires ne seront pas pris en charge et la mutuelle ne remboursera que le ticket modérateur (prise en charge à hauteur de 100% du tarif de base).
    • les plafonds de remboursement : qui concernent souvent les dépenses dentaires. Lorsque le plafond dentaire est atteint, les dépassements d'honoraires ne sont plus remboursés.
    • vérifiez si le contrat comporte des éventuels bonus de fidélité, si le contrat prévoit un assistance complête en cas d'urgence, les éventuelles réductions prévues chez les opticiens

Vous avez d'autres questions ?

L'équipe Mutualib est à votre disposition pour vous aider à comprendre votre contrat de complémentaire santé et à choisir la meilleure offre

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