Est-il possible de choisir les garanties de sa mutuelle santé ?
Pour les salariés, le choix de la mutuelle santé est assez réduit
Les salariés sont obligés d’adhérer à la mutuelle santé proposée par leur employeur. Seules quelques exceptions à cette obligation sont prévues, notamment en cas de faibles revenus, d’assurance en tant qu’ayant-droit ou en cas de contrat court. L’employeur doit payer au moins 50% de la cotisation de la mutuelle d’entreprise.
Les salariés ne peuvent donc pas résilier la complémentaire santé de leur employeur si cette dernière ne correspond pas à leurs besoins. Pour adapter sa couverture santé, un salarié peut :
- souscrire à un renfort optionnel proposé par certaines mutuelles d’entreprise. Le prix du renfort est généralement compris entre 10€ et 20€ par mois et est intégralement à la charge du salarié. L’engagement est généralement valable minimum un an.
- souscrire à une surcomplémentaire santé. Vous serez ainsi couverts par 2 mutuelles santé : votre mutuelle d’entreprise, avec laquelle le tiers payant est mis en place, et votre surcomplémentaire, vers qui va compléter vos remboursements. Un contrat de surcomplémentaire santé permet généralement d’obtenir une meilleure couverture des honoraires d’hospitalisation.
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Les indépendants ont beaucoup plus de liberté dans le choix de leur complémentaire santé
De nombreuses personnes peuvent être couvertes par une mutuelle santé individuelle :
- Les étudiants
- Les travailleurs non salariés (commerçants, chef d’entreprises, professions libérales)
- Les sans emplois
- Les retraités
Toutes ces catégories de population peuvent choisir librement leur contrat de complémentaire santé. Si leur mutuelle santé actuelle ne correspond pas à leurs besoins, ils peuvent résilier leur contrat librement au bout d’un an. Il y a alors un mois de préavis. La résiliation par ailleurs être réalisée par votre conseiller Mutualib, qui va s’assurer de la bonne résiliation du votre mutuelle de manière à ce que vous n’ayez pas 2 contrats à payer à la fois.
Vous pouvez comparer les offres de complémentaires santé adaptées à votre profil en cliquant ici
A quoi sert une mutuelle santé adaptable/modulable ?
Généralement, les garanties des mutuelles santé sont assez homogènes.
Les mutuelles santé de base, qui couvrent les dépenses de santé à hauteur de 100% du tarif de base. Ce type de contrat ne rembourse pas les dépassements d’honoraires mais permet de bénéficier des équipements du dispositif 100% santé.
Exemple de contrats de base :
Les mutuelle santé intermédiaire, qui couvrent généralement les honoraires d’hospitalisation ou en soins courants à hauteur de 200% du tarif de base. En cas d’hospitalisation, la chambre particulière est remboursée à hauteur de 60 à 70€ par jour.
Exemple de contrat intermédiaire :
Les mutuelles santé premium, qui couvrent les honoraires d’hospitalisation et en soins courants à hauteur de 400% du tarif de base
La chambre particulière est remboursée à hauteur de 100€ par jour et plus
Ex :
Complémentaire santé Senior GAN Niveau 5
Ceux qui ont besoins importants uniquement pour certaines dépenses médicales peuvent donc ne pas y trouver leur compte. Une personne souhaitant une couverture importante en médecine naturelle et en optique mais pas pour les autres dépenses médicales risque de ne pas trouver chaussure à son pied.
Cette personne doit-elle prendre un contrat premium et bénéficier ainsi d’une bonne couverture pour la médecine naturelle et l’optique mais payer aussi pour des garanties élevées en hospitalisation et dentaire dont elle n’a pas besoin ?
Ou bien doit-elle prendre un contrat de base, à tarifs compétitifs mais où il n’y aura pas de remboursement élevé en optique et en médecine naturelle, ce qui engendrera donc un reste à charge élevé pour ces dépenses médicales ?
Un contrat modulable permet de répondre à ce type de besoin et de choisir ainsi précisément les garanties les plus adaptées à son besoin.
L’assuré pourra ainsi souscrire à une mutuelle santé avec :
- des remboursements élevés en hospitalisation, moyen en soins courant, faible (pas de dépassements d’honoraires) pour les autres dépenses de santé
- pas de prise en charge des dépassements d’honoraires en hospitalisation et inversement une prise en charge élevée lors de la consultation d’un médecin spécialiste.
Quels sont les meilleurs contrats de complémentaire santé modulables ?
La plupart des contrats de complémentaire santé proposent des renforts. Il s’agit d’options qui permettent de renforcer certaines garanties du module de base. Ce dispositif peut être utile pour se rapprocher des garanties souhaitées mais reste peu souple : généralement seul 1 ou 2 renforts sont proposés.
Généralement les renforts permettent d’activer des garanties peu couvertes par le contrat de base : dentaire hors Sécurité sociale, médecine naturelle, maternité, orthodontie, médicaments non couverts par la Sécurité sociale, cure thermale.
Certains contrats de complémentaire santé vont plus loin en proposant un contrat de base modulable ainsi que des renforts.
Chez Mutualib, nous distribuons 2 contrats de ce type qui s’adaptent finement à vos besoins :
April Santé Mix Proximité – un bon contrat modulable.
Le contrat April Santé Mix Proximité est un contrat responsable, où il est possible de choisir :
- Parmi 6 modules en hospitalisation
- Parmi 6 modules en soins courants
Le module 2 modules doit avoir au maximum 2 niveaux d’écart. Par exemple, en cas de choix du module hospitalisation niveau 1, il est possible de sélectionner :
- Le module frais de santé niveau 1
- Le module frais de santé niveau 2
- Le module frais de santé niveau 3
En plus de ce contrat de base modulable, il est possible de sélectionner 2 renforts :
- Le renfort famille, qui apporte des remboursements supplémentaires en orthodontie, un forfait pour les médicaments et les dépenses dentaires dentaires non remboursées par la Sécurité sociale.
- Le renfort senior, qui apporte des remboursements supplémentaire pour les aides auditives, la prise en charge des frais annexes à la cure thermales, un forfait pour les frais dentaires hors Sécurité sociale et pour les médicaments non remboursés par la Sécurité sociale
Les conditions d’adhésion sont souples : tout adulte âgé de plus de 18 ans peut souscrire à ce contrat. Il n’y a pas de limite d’âge à l’adhésion.
Comparer les complémentaire santé
Une mutuelle santé modulable est un contrat qui peut s’adapter précisément à vos besoins.
Alptis Santé Select – le contrat le plus modulable pour certaines catégories de population
Alptis Santé Select est le contrat le plus modulable que nous distribuons.
Il est possible de choisir son niveau de garanties pour 8 dépenses de santé :
- Chambre particulière en cas d’hospitalisation
- Les honoraires d’hospitalisation
- honoraires en soins courants (médecins généralistes, spécialistes, paramédicaux, analyses de laboratoire)
- autres soins courants (matériel médical, cure thermale, transport médical)
- optique (lunettes, lentilles, chirurgie réfractive)
- dentaire
- aides auditives
- médecine naturelle
Pour chacune de ces garanties, il est possible de choisir parmi 8 niveaux. A noter que les niveaux 6 à 8 ne sont accessibles que par niveau entier. Un assuré qui désire souscrire au niveau 7 en honoraires d’hospitalisation devra ainsi souscrire à ce même niveau pour l’ensemble des garanties.
Il n’est possible d’avoir que 3 niveaux d’écart maximum pour l’ensemble des garanties du contrat.
Par exemple, si le niveau de garanties le plus faible choisi est le niveau 3 en soins courants, l’ensemble des autres garanties devront être choisies entre les niveaux 3 et 5.
Les conditions d’adhésion sont plus restrictives que pour April Santé Mix Proximité : pour Alptis Santé Select, la souscription est ouverte pour 2 types de publics :
- pour les personnes de plus de 60 ans
- ou pour les indépendants et les présidents de SASU/SAS
L'adhésion aux niveaux 6 à 8 est possible entre 60 et 80 ans ; il n’y a pas d'âge maximum pour les autres contrats.
