Si vous êtes travailleur non salarié sachez que souscrire une prévoyance est indispensable car au contraire des salariés vous êtes très mal couvert en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Dans cet article nous allons voir comment vous êtes protégé sans prévoyance (vous verrez vite qu’une prévoyance est indispensable) puis nous vous parlerons des différentes garanties qui existent et des points de vigilance sur chaque garantie. Enfin nous nous dirons quels sont les meilleurs contrats prévoyance pour les TNS en 2024.
Quelle est la protection sociale d’un TNS ?
Si vous n’avez pas de prévoyance vous serez couvert de la façon suivante par la Sécurité Sociale
- Indemnités de 50% de votre revenu dans la limite de 1 800€ par mois en cas d’arrêt de travail temporaire (et uniquement si vous avez démarré votre activité il y a plus d’un an).
- Rente mensuelle de 1 099€ en cas d’invalidité de plus de 66% qui vous permet de continuer à travailler partiellement.
- Rente mensuelle de 1833€ en cas d’invalidité qui vous empêche totalement de travailler
- 8 800€ pour votre famille en cas de décès
La protection sociale des indépendants est très insuffisante. Souscrire une prévoyance est indispensable pour vous protéger en cas d’aléas de la vie.
Les différentes garanties d’un contrat prévoyance ?
Le maintien de salaire en cas d’arrêt de travail
Cette garantie assure le versement d'indemnités journalières pendant une durée maximale de 3 ans lorsqu'un arrêt de travail médicalement justifié vous empêche d'exercer votre activité professionnelle. Le montant et la durée de ces indemnités varient en fonction du contrat souscrit. Elles sont conçues pour compenser la perte de revenus durant votre période d'incapacité temporaire. Les indemnités sont versées en complément de celles versées par la Sécu après un délai de franchise qui est court en cas d’accident ou d’hospitalisation mais plus long en cas de maladie (15 ou 30 jours).
Le revenu assuré dans votre prévoyance doit être cohérent avec votre revenu réel.
Le versement d’une rente en cas d’invalidité
La seconde garantie d’une assurance prévoyance, c’est la rente invalidité. Si jamais vous devenez invalide de manière totale ou partielle, la prévoyance vous verse une rente jusqu’à la retraite.
Cette garantie est particulièrement importante car la Sécu ne protège quasiment pas les TNS en cas d’invalidité.
Le versement d’un capital à la famille en cas de décès
En cas de décès prématuré, la prévoyance prévoit le versement à vos ayants droit d’un capital décès (compris entre 2x et 6x vos revenus annuels). Il est possible d’ajouter en option une rente éducation pour financer les études de vos enfants, ainsi qu’une rente pour votre conjoint.
Comment bien choisir sa prévoyance ?
Choisir une prévoyance, ce n’est franchement pas simple. Le diable se cache souvent dans les détails.
Dans ce paragraphe, nous allons vous donner nos tips pour ne pas faire de mauvais choix.
Les points de vigilance sur le maintien de salaire
Sur la garantie maintien salaire, les principaux points de vigilance sont liés à la prise en charge des maladies de dos, du burnout et de la grossesse pathologique.
- Dans de nombreux contrats, il y a des restrictions sur la prise en charge des maladies psy et des maladies de dos. Il faut vérifier si vous serez couvert, même sans hospitalisation. Dans certains cas, vous pouvez prendre une option pour être couvert même sans hospitalisation
- De la même manière, certaines prévoyances imposent des restrictions sur tout ce qui concerne la prise en charge de la grossesse pathologique. Si vous êtes concernés, soyez vigilante.
Les points de vigilance sur la rente invalidité ?
Les points de vigilance sur la garantie invalidité sont les suivants :
- Le barème utilisé doit être adapté à votre profil. Si votre métier contient une dimension physique, alors le barème professionnel est de plus adapté. Dans les autres cas le barème croisé est suffisant.
- Vérifiez aussi les exclusions. Par exemple certains sports risque sont totalement exclus et ne seront pas pris en charge par la prévoyance.
À quoi sert la loi Madelin pour un TNS ?
La loi Madelin permet de réduire le coût réel de votre prévoyance
Si vous êtes travailleurs non salarié, alors vous pouvez bénéficier de la loi Madelin. Cette loi vous permet de passer en charge les cotisations de votre prévoyance, afin d’en réduire le coût réel. Cela fonctionne exactement de la même manière que pour la mutuelle TNS.
Attention, si vous êtes auto-entrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin, vous devrez payer les cotisations de votre poche.
Comment trouver une prévoyance ?
Pour la prévoyance c’est un peu comme la mutuelle, c’est souvent plus simple de passer par un courtier spécialiste du sujet comme Gus Assurance.
Le mode de fonctionnement d’un courtier est le suivant :
Tout d’abord vous remplissez sur le site du courtier, un formulaire dans lequel vous pouvez en dire un peu plus sur votre situation et vos besoins. Dans la foulée, le courtier organise un rendez-vous par téléphone ou par visioconférence pour tout vous expliquer sur les subtilités de ses contrats. Ensuite, le courtier vous envoie plusieurs propositions qui sont vraiment adaptées à votre situation et à vos besoins. Si un contrat vous convient, vous pouvez souscrire directement en utilisant l’outil de souscription en ligne de l’assureur.
La bonne nouvelle est que tout cela est gratuit pour vous, car le courtier est payé directement par l’assureur.
Quelles sont les meilleures prévoyances pour les TNS en 2024 ?
En 2024, les meilleures prévoyances pour les travailleurs non salariés sont celle d’Abeille de Swiss Life et d’April.
Il n’y a pas de contrat parfait, chaque prévoyance, à ses avantages et ses inconvénients. Ce qui est important, c’est que vous soyez au courant des points faibles de votre contrat afin d’éviter les désillusions.
Le prix d’une prévoyance dépend de plusieurs paramètres. Les principales variables sont les suivantes.
- Revenu assuré : plus le revenu assuré est important, plus les cotisations sont élevées
- Le métier lorsqu’il y a une dimension physique importante, alors le risque est plus fort et l’assureur adapte les prix en conséquence. Par exemple le prix pour un kiné ou une infirmière sera supérieur à celui pour un consultant toutes choses égales par ailleurs.
- L’âge : les cotisations augmentent avec l’âge âge chez certains assureurs à partir de 45 50 ans. Les augmentations annuelles peuvent être de l’ordre de 4-5% par an. Soyez vigilant sur ce point.
- Les options : certaines options sont assez coûteuses, comme le fait de choisir une franchise courte, en cas de maladie ou bien de prendre l’option psy.
Pour vous donner une idée, le prix d’une prévoyance pour un consultant de 35 ans qui souhaite assurer 3500 € par mois, sera de l’ordre de 30 € sans option particulière.
Enfin sachez que les assureurs sont très tatillons sur la sélection médicale et qu’au moindre problème de santé cela devient tout de suite beaucoup plus difficile de trouver un contrat sans surprime et sans exclusion.
N’attendez plus, souscrivez une prévoyance tant que vous êtes en bonne santé
