Contrairement aux salariés, les indépendants n’ont pas de mutuelle santé. Ils bénéficient des remboursements de la Sécurité sociale, mais cela peut engendrer des restes à charge importants :
- parce que la Sécurité sociale ne rembourse jamais les dépassements d’honoraires. Or, ces derniers étant souvent élevés dans les grandes villes et pour les médecins spécialistes, le reste à charge pour le patient peut s’avérer d’autant plus élevée
- parce que la Sécurité sociale rembourse très peu les lunettes, les prothèses et de nombreuses dépenses dentaires
- parce que la Sécurité sociale ne rembourse pas du tout certaines dépenses “de confort” : la chambre particulière en hospitalisation, et les médecines naturelles notamment
Nous recommandons aux indépendants de souscrire à une complémentaire santé pour réduire leur reste à charge et pour éviter que les frais de santé les empêchent de bien se soigner.
Trouver un contrat de complémentaire santé est cependant loin d’être facile :
- un contrat de complémentaire santé est engageant : l’indépendant s’engage pour au moins un an, et le montant des cotisations dépasse généralement 50€/mois
- les contrats de complémentaires santé sont complexes, avec des niveaux de couvertures différentes pour chaque garanties et des limitations : plafond de dépenses, carence…
Les indépendants ont à disposition des outils puissants :
- Indy permet par exemple de satisfaire les obligations comptables des psychologues indépendants
- pour le choix d’une complémentaires santé, ils peuvent nous contacter, ou comparer directement les contrats en ligne. Dans cet article, nous vous aidons dans cet article à y voir plus clair dans le choix de votre complémentaire santé
Bien définir ses besoins en amont
Pour choisir bien contrat de complémentaire santé, nous recommandons aux indépendants de réfléchir dans un premier temps aux niveaux de garanties dont ils ont besoins :
- souhaitez-vous une mutuelle qui couvre uniquement en cas de gros coup dur, à prix limité : dans ce cas nous vous recommandons de souscrire à une mutuelle hospitalisation. Ce type de contrat de vous couvrira pas pour vos autres dépenses médicales
- souhaitez-vous une mutuelle santé “de base”, qui va compléter l’ensemble des remboursement de la Sécurité sociale, sans remboursement des dépassements d’honoraires ?
- avez-vous besoin d’un contrat plus onéreux, qui va rembourser les dépassements d’honoraires et prévoir une couverture importante en dentaire et en optique ?
Certaines mutuelles santé proposent par ailleurs des offrent “à la carte” ou des des renforts optionnels, qui vous permettent de bénéficier d’une couverture plus importante pour les postes de dépenses dont vous avez le plus besoins : vous ne payez ainsi que pour les garanties nécessaires et vous faites ainsi des économies
Attention au plafond et au délai de carence
Un contrat de complémentaire santé comprend de nombreuses petites lignes auxquels il faut faire particulièrement attention car elles peuvent limiter les portées de certaines garanties :
Le délai de carence est une période qui va 1 à 3 mois en début de contrat pendant laquelle certaines garanties ne sont pas ou peu couvertes. Généralement, les dépassements d’honoraires ne sont pas remboursés pendant le délai de carence. Si vous anticipez des dépenses de santé importantes peu de temps après votre adhésion, alors nous vous recommandons de souscrire à une mutuelle santé sans délai de carence. Comparer les mutuelles santé sans délai de carence
Un plafond de remboursement s’applique parfois sur les dépenses dentaires : lorsque le plafond de remboursement est atteint, les dépassements d’honoraires ne sont plus remboursés. Là aussi, si vous anticipez des dépenses importantes sur ce poste, nous vous recommandons de souscrire à une mutuelle sans plafond
Les contrats responsables sont éligibles à la loi Madelin
Un contrat de complémentaire santé dit “responsable” s’il respecte un cahier des charge fixé par les pouvoirs publics :
- un contrat responsable permet de disposer des équipements du panier 100% santé sans reste à charge : il s’agit d’un ensemble de lunettes, de prothèses auditifs et de prothèses dentaires intégralement remboursés par la Sécurité sociale et la mutuelle santé
- un contrat responsable complète l’ensemble des remboursements de la Sécurité sociale pour atteindre un remboursement à hauteur de 100% du tarif de base. A l’inverse le remboursement des dépassements d’honoraires est limité à hauteur de 250% du tarif de base
- un contrat responsable ne peut pas rembourser la participation forfaitaire ni la franchise médicale
Les contrats responsables offrent un avantage intéressant : ils permettent de déduire le montant de la cotisation du résultat imposable grâce au dispositif Madelin.
Pour ce type de contrat, le coût réel pour l’indépendant est donc plus faible. Nous recommandons donc aux indépendants de souscrire à un contrat de ce type.
