Pourquoi choisir une complémentaire santé à la carte ?
Les mutuelles santé coûtent cher ; en 2025 le prix a augmenté de 5,3% en moyenne.
Pour limiter le prix de sa complémentaire santé, une des solutions est de choisir précisément ces garanties. Ainsi, l’assuré ne paiera que pour les postes de dépenses dont il va effectivement bénéficier.
- Pourquoi choisir une mutuelle santé offrant des remboursements importants pour les lunettes quand on dispose d’une excellente vue ?
- Pourquoi sélectionner un contrat qui offre un forfait de remboursement important pour les médecines complémentaires (psychologue, ostéopathe…) quand on ne n’effectue jamais ce type de consultation ?
- Pourquoi choisir un contrat qui rembourse des dépassements d’honoraires élevés en soins courants quand les médecins habituellement consultés sont de secteur 1 ?
En effet, toute garantie supplémentaire a un impact sur le prix de la complémentaire santé. La meilleure façon de faire des économies dans le choix de sa complémentaire santé est donc de choisir une mutuelle qui « colle » précisément à ses besoins.
A l’inverse, nous vous recommandons de ne pas souscrire à une complémentaire santé offrant des garanties trop faibles par rapport aux dépenses de santé que vous anticipez. Il ne faudrait pas qu’un remboursement plus faible de vos dépenses de santé vous conduise à moins bien vous soigner.
Rappelez-vous dans tous les cas qu’un contrat de complémentaire santé vous engage pendant au minimum 12 mois. Il n’est pas possible de résilier avant (sauf dans les 14 jours après la signature dans le cadre d’une vente à distance). Au bout d’un an, vous pouvez résilier votre mutuelle santé à tout moment, moyennant un préavis de 12 mois.
Vous devez donc choisir votre complémentaire santé en fonction des dépenses de santé que vous anticipez au cours des 12 prochains mois. Au bout de 12 mois si vos besoins ont évolué, vous pourrez tout à fait opter pour une nouvelle complémentaire santé.
Les mutuelles santé à la carte existent-elles ?
Voici les différents contrats disponibles sur le marché pour vous permettre de choisir une mutuelle santé qui correspond vraiment à vos besoins
- Les contrats hospitalisations
- Les contrats non responsables hospitalisation / soins courants
- Les contrats responsables « de base »
- Les contrats responsables avec renfort
- Les contrats responsables avec des couvertures importantes
Parcourons ensemble les différents contrats de complémentaires santé pour identifier s’ils peuvent correspondre à vos besoins
Une mutuelle santé hospitalisation
Une mutuelle santé hospitalisation est un contrat qui va couvrir uniquement les dépenses médicales liées à une hospitalisation, et rien d’autre. Ce type de contrat prévoit généralement une couverture des dépassements d’honoraires en hospitalisation ainsi qu’une chambre particulière. Attention à la couverture de la chambre particulière, généralement limitée à 30 jours par an.
A l’inverse, généralement les séjours en établissement spécialisé (unité psychiatrique, addictologie) ne sont pas pris en charge. Les séjours en établissement de longue durée (soins de suite et de réadaptation) sont également couverts mais limités à 30 jours par an.
Les garanties hospitalisation ne doivent pas être négligées dans le choix d’une complémentaire santé : si ce type de dépense médicale est rare (et heureusement !) c’est aussi pour ce type de dépense que le reste à charge est le plus élevé pour le patient. En effet, les frais de séjour en hospitalisation complète dépassent généralement les 800€/jour ; somme qui est couverte à hauteur de 80% par la Sécurité sociale. Par ailleurs, en hospitalisation comme pour l’ensemble des dépenses médicales, la Sécurité sociale ne rembourse pas les dépassements d’honoraires.
D’autant que contrairement à d’autres dépenses (prothèses dentaires, lunettes…) il n’est pas possible, dans les cas graves, de comparer les devis pour faire baisser la note.
La mutuelle hospitalisation est-elle faite pour vous ?
Une mutuelle santé hospitalisation affiche généralement un tarif très attractif, puisque le montant de la cotisation est 2 à 3 fois inférieur à celui d’un contrat responsable.
Elle s’adresse à tous ceux qui peuvent assumer le reste à charge pour les dépenses médicales du quotidien (lunettes, consultations médicales, médicaments). Une mutuelle santé hospitalisation couvre un aléas important et grave (l’hospitalisation). C’est un confort d’être couvert par ce type de contrat : l’assuré sait ainsi qu’en cas d’accident grave ou de maladie nécessitant une hospitalisation il pourra être soigné dans un établissement public ou privé, sans reste à charge.
Une mutuelle santé hospitalisation s’adresse à ceux qui consultent peu et anticipent peu de dépenses médicales au cours des 12 prochains mois. Une mutuelle santé hospitalisation ne conviendra pas à ceux qui anticipent des dépenses non ou peu remboursées par la Sécurité sociale : lunettes, prothèses dentaires notamment.
Attention au délai de carence en cas de souscription à une mutuelle hospitalisation
Les mutuelles santé hospitalisation pratiquent toutes un délai de carence. Il s’agit d’une période qui va de 1 à 3 mois, pendant lesquelles certaines dépenses de santé ne sont pas remboursées ou certains remboursements sont limités.
Pendant le délai de carence pour une mutuelle hospitalisation :
- Les dépassements d’honoraires ne sont pas remboursés
- La chambre particulière n’est pas prise en charge
- le forfait journalier n'est pas remboursé
- les frais de séjour sont remboursés à hauteur de 100% du tarif de base
Les remboursements en hospitalisation sont donc faibles en cas d’hospitalisation pendant le délai de carence. Un assuré qui s’attend à être hospitalisé peu de temps après son adhésion ne doit donc pas se tourner vers ce type de contrat.
Exemple de mutuelles santé hospitalisation
Voici une liste de mutuelles santé hospitalisation distribuées sur notre site
- La gamme Néoliane Hospisanté : dans laquelle les niveaux 1, 2 et 3 prennent en charge l’hospitalisation uniquement
- Le contrat Alptis Luminéis - Hospi Seule
- Certains niveaux de la gamme Alptis Santé Select couvrent uniquement l’hospitalisation. Ce contrat est ouvert au plus de 60 ans ainsi qu’aux travailleurs non salariés ayant moins de 60 Ans.
- Le contrat Cegema Essentiel² Formule Hospi
Les contrats non responsables hospitalisation / soins courants
Ce type de contrat est plus rare : il s’agit d’une mutuelle santé qui prend en charge les dépenses d’hospitalisation ainsi que certaines dépenses santé.
Ce type de contrat couvre les dépenses d’hospitalisation ainsi que les dépenses en soins courants.
Sont ainsi couvertes en général
- Les dépenses en hospitalisation (honoraires d’hospitalisation, chambre particulière, forfait journalier) : comme pour une mutuelle hospitalisation
- Les dépenses en soins courants :
- les honoraires chez le médecin généraliste et spécialiste
- les médicaments
- les actes d’imagerie et d’analyse médicale
- le matériel médical
Ce type de contrat est donc hybride, il permet de s’assurer en cas de coup dur (hospitalisation) mais aussi pour les consultations du quotidien (soins courants)
Ce contrat ne rembourse généralement pas : les soins dentaires, les audioprothèses et les lunettes. Or, comme ce type de dépenses est mal remboursé par la Sécurité sociale, nous déconseillons à ceux qui anticipent des dépenses de ce type de souscrire à une mutuelle hospitalisation / soins courants.
Une mutuelle santé hospitalisation / soins courants n’est par ailleurs par une mutuelle santé “responsable”. Une mutuelle santé responsable est une mutuelle santé qui respecte un certain nombre de critères fixés par les pouvoirs publics :
- rembourse le ticket modérateur : concrètement, toutes les dépenses remboursées par la Sécurité sociale sont également prise en charge pour que le remboursement atteigne 100% du tarif de base
- accès au 100% santé : prise en charge d’un panier de lunettes, de prothèses dentaires et auditives sans reste à charge pour le patient
Avec une mutuelle santé hospitalisation ou une mutuelle santé hospitalisation / soins courants, vous ne disposez pas d’un contrat responsable et vous n’aurez notamment pas accès à des lunettes, prothèses dentaires et auditives sans reste à charge.
Exemple de contrat hospitalisation + soins courants
- Cegema Essentiel² formule Initiale
- La gamme Néoliane Hospisanté : à partir du niveau 4
