Quand faut-il s'attendre à une augmentation du prix d'une complémentaire santé ?
Il existe 2 type de hausse de prix d'une complémentaire santé :
- La hausse liée à l'évolution de l'âge de l'assuré
- La hausse liée au changement de la situation de l'assuré
- La hausse liée à la modification tarifaire sur le contrat
Examinons ensemble quand ces différentes évolutions peuvent se produire et à quel niveau d'augmentation on peut s'attendre. Nous parlons ici des contrats de complémentaires santé individuels : les cotisations des mutuelles d'entreprises ne sont pas concernées ici et obéissent à des logiques différentes.
L'évolution de la cotisation liée à l'âge peut intervenir une seule fois par an, généralement en janvier.
Généralement l'évolution du prix du contrat liée à l'âge est comprise entre 2 et 6% par an. A noter : certains contrats comme April Tranquillité Santé prévoient une période fixe au cours de laquelle il n'y a pas d'évolution du prix liée à l'âge.
Pourquoi le montant des cotisations s'accroît-il avec l'âge de l'assuré ?
Avec l'âge, le montant des dépenses de santé augmente, toutes choses étant égales par ailleurs.
Le montant des remboursements que doivent fournir les mutuelles santé augmente donc dans les mêmes proportions.
Pour maintenir leur viabilité économique, les mutuelles augmentent donc leur cotisations tous les ans.
Quelques exceptions cette augmentation annuelle du prix de mutuelles santé :
Les enfants qui sont assurés en tant qu'ayant droit : généralement les mutuelles appliquent le même tarif pour tous les enfants âgés de moins de 18 ans.
A l'autre bout : les mutuelles sans limite d'âge à l'adhésion ne font souvent plus évoluer leur tarif au-delà d’un certain âge :
- Pour le contrat April Santé Globale +, l’adhésion est possible à partir de 50 ans sans limite d’âge. A partir de 90 ans, le montant de la cotisation n’augmente plus.
- Pour le contrat April Santé Mix Proximité, l’adhésion est possible à partir de 18 ans sans limite d’âge et le montant de la cotisation n’augmente plus à partir de 90 ans
La hausse du prix d’une mutuelle santé n’est par ailleurs pas uniforme et augmente particulièrement à partir de 60 ans.
En 2024, certains assureurs vont procéder à des augmentations de tarifs importantes
Les prix de nombreuses mutuelles santé vont augmenter en 2024 hors effet âge.
En cause :
- la hausse des remboursements de la part des mutuelles liée à l’application de la réforme 100% santé. Cette réforme s’est accompagnée d’une hausse des remboursements dentaires et auditifs de la part des mutuelles et les économies espérées par les pouvoirs publics côté optique n’ont pas été réalisées.
- Le désengagement de la Sécurité sociale se traduit par une hausse mécanique des remboursements des mutuelles. Par exemple : depuis le 1er octobre 2023, la prise en charge des soins dentaires a baissé, passant de 70% du tarif de base à 60%. Cette baisse doit être compensée par les mutuelles santé, et le surcoût est estimé à 500 millions d’euros par an.
- De la même façon, le tarif de base pour les médecins a augmenté de 1,50€ fin 2023, augmentant mécaniquement les remboursements que doivent fournir les complémentaires santé.
L’ensemble de ces facteurs pèsent lourds sur l’évolution des cotisations : Alptis estime ainsi qu’ils expliquent une hausse comprise entre 6,5% et 8% du montant des cotisations hors effet âge.
Une mutuelle santé peut-elle augmenter son prix pour un contrat de moins d’un an ?
Si vous avez souscrit à une mutuelle santé il y a moins d’un an, alors votre assureur peut pratiquer une augmentation de prix liée à l’âge. Cette disposition doit être prévue dans le contrat. L’augmentation liée à l’âge est généralement comprise entre 2 et 8% par an et a lieu généralement en janvier.
De la même façon, si votre situation évolue alors la mutuelle fera évoluer dès le mois suivant le montant de vos cotisations et ce même si le contrat a moins d’un an. Voici les situations qui peuvent amener à l’évolution de la cotisation :
- Ajout d'un assuré sur le contrat
- Déménagement
- Changement de situation professionnelle : cessation d'activité professionnelle, départ en retraite
- Changement de régime social : Agricole, TNS, régime général
Dans ce cas de figure, vous pouvez refuser l’augmentation de tarif et ainsi résilier le contrat avant son premier anniversaire.
En revanche, une mutuelle santé ne peut pas faire évoluer sa grille de prix hors effet âge tant que le contrat n’a pas un an.
Que faire si l’assureur augmente le prix de ma mutuelle santé ?
Si votre mutuelle vous demande une augmentation importante hors effet âge, alors nous vous recommandons de vous contacter votre mutuelle ou votre courtier pour connaître les raisons de cette augmentation et demander éventuellement des réductions :
- L'augmentation du prix est-elle liée à une évolution des garanties ? Votre contrat actuel n’existe plus et vous avez basculé sur un autre contrat offrant parfois des garanties un peu différentes.
- Est-il possible de bénéficier d’une réduction ? Dans certains cas, les mutuelles prévoient un mois de cotisation offert suite à une évolution importante du tarif. Renseignez-vous !
Si le montant de vos cotisations a fortement augmenté alors il peut être utile de comparer les mutuelles santé pour voir s’il existe un contrat offrant un meilleur rapport qualité prix sur le marché.
Voici les éléments à avoir en tête avant de changer de contrat :
- Votre future mutuelle peut imposer un délai de carence, pendant lequel les remboursements sont limités. Si vous anticipez des remboursements importants quelques mois après votre adhésion pensez à sélectionner uniquement une mutuelle santé sans carence !
- En changeant de contrat vous perdez votre éventuel bonus de fidélité et vous aurez à payer des frais de dossier. N’hésitez pas à contacter votre courtier si vous souhaitez être guidé dans votre changement de contrat.
Mutuelle santé : est-il possible de refuser une hausse de prix ?
Il n'est pas possible de refuser une hausse de prix d'une mutuelle santé. . Il est en revanche possible de résilier votre contrat suite à une hausse de prix, sous conditions :
Si votre mutuelle santé vous demande une hausse du montant de la cotisation hors effet d'âge, alors vous avez 30 jours pour refuser cette hausse et mettre un terme au contrat.
Dans tous les cas : si votre contrat a plus d'un an, vous pouvez en demander la résiliation à tout moment, sans justification avec la résiliation infra annuelle. La résiliation prend effet un mois après notification de l'assureur.
